据保监会透露，新寿险生命表肯定会在今年内推出，而养老保险和年金类产品价格将面临适度上涨。理财专家建议，在社保难以满足市场需求的情况下，个人应该充分利用这个“时间差”，通过商业养老保险规划，用保险来储备最基本的养老金。

　　涨价幅度待精算

　　“生命表的调整肯定会影响到长期寿险产品的费率。”太平人寿保险一位资深经理分析认为，根据新的数据信息，保险产品中对以死亡为标的的产品定价会贵一些；对以生存保障为标的的保险产品，定价会稍低，这意味着，今后养老保险和年金类产品价格会比目前上涨。

　　“比如说，原来预计人退休后平均活15年，现在发现平均要活20年、30年，人活得越来越久，保险公司支付的压力大了，保费当然要跟着涨。”至于具体调价幅度，专家认为，这要根据新的生命表数据经过精算才能得出。

　　选择分红型养老产品

　　由于目前的社保具有广覆盖、低保障的特点，退休金也十分有限。因此，购买商业养老保险成为人们提高退休后生活质量的重要选择。此外，投保人还享有“身故保险金”、“重大疾病保险金”和保单分红的保障。尤其值得一提的是，投保人在保险期间即使不幸罹患重大疾病，可以豁免以后各期保险费，同时继续享有保单分红。

　　参照这个险种，理财专家建议，在目前的低利率时代，市民购买养老险时应选择有分红功能的产品为佳。目前不少保险公司的分红型养老保险以及万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制。比如，目前万能险结算利率在3.2%-3.6%之间浮动。

　　提醒　　养老险如何买？

　　专家提醒，市民选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁后的事情，但年纪越轻投保价格越低。

　　专家指出，养老金的储备需要一个过程，在不同阶段，选择当时比较好的产品分步操作，是储备“保险”养老金的好方法。但也应该综合考虑社会基本养老金、企业年金以及房产、基金等其他个人投资收益。

　　另外，目前的医保体系只负担医药费的一部分。因此，在做养老规划时，应将医疗基金和日常生活费分开考虑。　

养老资金是整个人生理财规划中最为关键的一个部分。从某种意义上讲，所有的个人理财规划，最终都是为富足养老服务的。40岁左右的人群，应该是投资养老的积极份子，毕竟老年生活已近在眼前了。

　　40岁左右人群的家庭处于成长期，随着子女逐渐长大，时间上相对宽裕，经过20多年的打拼，工作和生活步入正轨，丰富的社会经验让他们的工作能力增强，家庭收入进入高峰期，这一时期是家庭资产的重要增值期。但同时，与年轻人群相比，"上有老下有小"的他们往往承受着很大的风险和压力，退休后1000～2000元的退休金将无法维持现在的生活质量。为了过上有钱有闲的晚年生活，每个人都应及早制定养老资金筹划方案，通过多种投资组合，不断充实自己的养老账户。

　　对于未来的生活，你可能有一千种、一万种设想，但唯有一点无法改变的是，终有一天你会变老。

　　一般家庭自保为主

　　对于40岁左右、家庭经济并不宽裕的人来说，一般性的家庭开支还能应付，而不断增长的子女教育费，可能会成为生活的负担。夫妇俩的收入几乎是家庭唯一的经济来源，一旦两人当中有一方下岗、生病或发生伤残等意外事故，家庭的财务状况很可能岌岌可危。

　　因此，这样的家庭，未来夫妇俩的自身保障显得更为重要。可以选择将收入的一部分用于购买商业保险，具体说，可以购买部分低额的终身寿险(最好含养老)、重大疾病险，加上最需要的医疗险、意外险等。

　　富裕家庭合理搭配

　　对于40岁左右的成功人士，他们已经通过投资积累了相当的财富，净资产比较丰厚，不断增长的子女教育费用不会成为生活的负担，对于一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此，在购买了足够的保险后还可以抽出较多的余钱来发展其它的投资事业，比如购买一套房产或者尝试实业投资。

　　规划实例

　　王教授夫妇

　　王教授是一个让人羡慕的准退休族，49岁的她已是北京某大学的博士生导师。王教授如今的月薪在8000元左右，再加上平日里搞研究、写学术性论文等各种各样的津贴收入，王教授的月总收入在12000元以上。另外，王教授还经常外出进行技术咨询与讲学，有一笔不菲的咨询费收入。王教授的先生过去是某报社的编辑部主任，如今退休在家仍然没有封笔，加上退休金，一个月的收入有4000多元。

“从２００６年起，个人养老账户的规模将由本人缴费工资的１１％调整为８％。”劳动和社会保障部部长田成平的这句话一石激起千层浪，引起了百姓对养老金问题的极大关注。很多人担心这项政策会降低个人退休后的保障，“１１％变成８％”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？

　　个人、单位缴费不变

　　 目前我国企业职工养老保险系统由个人账户和社会统筹基金账户组成。个人账户主要由“单位缴费”与“个人缴费”共同组成，目前全国各地单位缴费的标准并不一样，北京的“单位缴费”比例为工资的２０％。

　　 北京劳动与社会保障局一位人士告诉记者，个人养老账户的规模将由本人缴费工资的１１％调整为８％，这项政策的调整不会影响目前职工和单位的基本养老保险缴费，也不会对我们目前的收入产生影响。

　　 因为，目前全国的养老保险个人账户为本人缴费工资的１１％，其中个人缴费８％，其余３％由“单位缴费”的部分资金划转。实行新的政策后，养老保险账户中的个人账户将全部由“个人缴费”形成，即个人缴费８％不变，而只是单位缴费计入个人账户的３％从个人账户转移到了社会统筹基金账户。

　　 以北京的单位为例，现在单位为职工要缴纳工资的２０％，其中３％计入个人账户，１７％计入社会统筹基金账户；实行新政策后，单位缴纳的２０％将全部计入社会统筹基金账户，也就是说，个人账户的养老金减少了３％。

　　养老金领取还存变数

　　 新政策实施后，对我们的养老金领取有多大影响呢？

　　 劳动与社会保障部养老司司长焦凯平对媒体表示，尽管职工个人账户的规模可能将降低至８％，但改革绝不会以牺牲职工待遇为代价，职工退休后领取的养老金标准不会降低。

　　 但有业内人士还是对此表示了担忧，“按照目前的养老金领取方式计算，退休后前１０年，个人领取的养老金都是来自于个人账户，一旦个人账户中的钱减少，会直接影响其退休后领取的养老金。”

　　 北京劳动和社会保障局人士则表示，这种担忧大可不必。因为，退休后到底能拿到多少养老金，和许多因素有关。从目前的情况看，与上一年全市职工的平均工资有关、与基本养老保险保险费的缴纳年限有关、与退休时个人账户储蓄额有关、与本人的职务或职称有关。

　　商报帮您算账

　　月薪４０００元 缴费１０年

　　退休后能领多少养老金

　　基本养老金的计算公式如下：

　　基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×２０％(缴费年限不满１５年的按１５％)＋个人账户本息和÷１２０＋指数化月平均缴费工资×１９９７年底前缴费年限×１．４％。

　　 为了便于计算，假设王先生平均月薪４０００元，养老保险缴费期限为１０年，假设１０年后北京市月平均工资是３０００元，那么退休后，他在政策变化前后各能领到多少养老金呢？
按现行的养老金制度，王先生退休后每月可领到的养老金＝３０００元×１５％＋４０００元×１１％×１２×１０÷１２０＝８９０元(“指数化月平均缴费工资×１９９７年底前缴费年限×１．４％”部分忽略不计，下同)。

　　 个人养老账户的规模将由本人缴费工资的１１％调整为８％后，王先生退休后每月可领到的养老金＝３０００元×１５％＋４０００元×８％×１２×１０÷１２０＝７７０元。

　　记者观察

　　养老不能仅靠养老金

　　 社会养老保险、企业年金、商业养老保险同为养老保险体系的三大支柱。成熟社会中，人们的养老保障应当由三部分构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的３０％；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也为３０％；第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的４０％。

　　 目前，我国的社会基本养老保险只能保证人们退休后“温饱”，我国养老金个人账户存在巨大缺口，其空账的规模已高达８０００亿元，而且个人账户空账还在以每年１０００亿元的规模增加，我国社保已经背上了沉重的负担。要保证退休后的生活质量，仅靠社保远远不够，必须对自己的补充养老计划提前规划。

　　 由于历史原因，企业年金刚刚起步，有关实施细则、税收优惠政策等推进不快，近期难以形成规模和体系。在目前的条件下，个人能够把握的仅仅是商业养老保险规划。

　　 理财专家指出，可以通过购买商业养老保险来解“后顾之忧”。养老险不仅具有无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生(如罹患重大疾病、遭遇意外事故等)的特点，而且，投保人寿命越长，所能领取的养老金总量也越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的。

　　 为养老规划，宜早不宜迟。

捧场一下，顶一下

平安保险新推出了 钟爱一生 养老险……